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청년 자산형성 제도
청년 장기 자산형성 지원 제도는 정부가 정해진 기간 동안 성실히 저축하는 청년에게 추가 지원금을 얹어 주거나, 이자소득 비과세·우대금리를 제공해 목돈 마련을 돕는 정책형 금융상품을 말합니다. 단순한 고금리 적금이 아니라 ‘정부 매칭 + 세제 혜택 + 금융교육’이 결합된 구조라는 점이 특징입니다.
2025년 기준으로 많이 활용되는 제도는 크게 두 축으로 나눠 볼 수 있습니다. 첫째, 중위소득 250% 이하 청년을 대상으로 하는 정책형 금융상품인 ‘청년도약계좌’가 있습니다. 5년 동안 최대 월 70만 원까지 자유롭게 적립하면, 소득·가구소득 기준에 따라 정부가 매월 일정 금액을 추가로 넣어 주고, 이자소득에 비과세 혜택을 제공하는 구조입니다.
둘째, 보다 저소득 청년에게 집중된 ‘자산형성지원사업’ 계열 제도가 있습니다. 대표적으로 ‘청년내일저축계좌’와 희망저축계좌 I·II가 여기에 포함되며, 기준 중위소득 100% 이하(또는 수급·차상위 가구)를 대상으로 매월 10만~50만 원을 저축하면 정부가 10만~30만 원 수준의 지원금을 매칭해 3년 후 목돈을 만들어 주는 방식입니다. 이런 제도들을 이해하고 나면, 단순히 “대출 얼마나 나올까”보다 “정부가 같이 저축해주는 통장은 없는지”부터 찾는 것이 훨씬 유리합니다.
- 청년 장기 자산형성 제도는 정부 지원금·우대금리를 얹어 장기 저축을 돕는 정책형 금융상품입니다.
- 청년도약계좌는 중위소득 250% 이하 청년을 대상으로 한 5년 만기 장기 적립 상품입니다.
- 청년내일저축계좌·희망저축계좌는 저소득 청년을 위한 3년 만기 자산형성 지원 통장입니다.
지원 대상과 조건
먼저 청년도약계좌는 ‘일하는 대부분의 청년’을 대상으로 한 장기 자산형성 제도입니다. 신규 가입일 기준 만 19~34세 청년이 대상이며, 병역 복무 기간은 최대 6년까지 나이에서 빼고 계산합니다. 직전 과세기간 기준 개인 총급여 7,500만 원(또는 종합소득금액 6,300만 원) 이하이면서, 가구소득이 기준 중위소득 250% 이하인 경우에 가입할 수 있고, 과거에 금융소득종합과세 대상이 된 적이 있으면 제한될 수 있습니다. 5년 동안 월 1천 원~70만 원 범위에서 자유 적립이 가능하고, 소득구간에 따라 정부가 매달 납입액 일부를 기여금 형태로 추가 지원해 줍니다.
반면 청년내일저축계좌는 ‘일하는 저소득 청년’을 위한 제도입니다. 보건복지부 자산형성지원사업의 한 종류로, 신청 시점 기준 대체로 만 19~34세(수급자·차상위는 15~39세까지 확대), 기준 중위소득 100% 이하, 일정 수준 이상의 근로·사업소득이 있는 청년이 대상입니다. 매월 10만~50만 원을 저축하면 중위소득 50% 이하 가구는 월 30만 원, 50~100% 구간은 월 10만 원을 추가로 지원받을 수 있고, 3년간 통장 유지·근로 지속·교육 이수 등 조건을 충족하면 본인 적립금과 이자에 더해 최대 1,080만 원의 정부지원금을 받을 수 있습니다.
이 밖에도 희망저축계좌 I·II는 생계·의료·주거·교육 수급가구 및 차상위계층 등 보다 취약한 계층을 대상으로 유사한 방식으로 자산형성을 돕는 제도입니다. 결국 ‘연령(청년 여부)·개인소득·가구소득·근로 여부’ 네 가지가 기준을 결정하는 핵심 축이라고 볼 수 있으며, 본인이 어디에 해당하는지 먼저 확인한 뒤 제도를 고르는 것이 중요합니다.
- 청년도약계좌는 만 19~34세, 중위소득 250% 이하 청년이 5년간 저축하며 정부기여금과 비과세 혜택을 받는 구조입니다.
- 청년내일저축계좌는 기준 중위소득 100% 이하, 근로·사업소득이 있는 청년이 3년간 저축하면 정부가 월 10~30만 원을 매칭합니다.
- 희망저축계좌 I·II는 수급·차상위 가구 등 취약계층을 대상으로 하는 별도 자산형성 통장으로, 조건과 지원 수준이 더 촘촘합니다.
신청 방법과 준비
청년 장기 자산형성 지원 제도를 실제로 활용하려면 대략 세 단계로 생각하면 이해가 쉽습니다. 1단계는 자격 진단입니다. 본인의 나이, 최근 소득 수준(월급·프리랜서 소득 등), 가구소득(부모와 함께 살 경우 포함), 수급·차상위 여부를 정리해 두고, 청년도약계좌·청년내일저축계좌·희망저축계좌 중 어디에 해당하는지 공식 안내 페이지나 자산형성 포털, 청년정책 사이트에서 먼저 확인합니다.
2단계는 제도 선택과 저축 계획 세우기입니다. 소득이 상대적으로 높고 중위소득 250% 이하에 해당한다면 청년도약계좌 중심으로, 기준 중위소득 100% 이하의 저소득 근로 청년이라면 청년내일저축계좌와 희망저축계좌를 우선 검토해 볼 수 있습니다. 이때 월 저축액은 “3년·5년 동안 꾸준히 낼 수 있는 최소 금액” 기준으로 잡는 것이 좋습니다. 중도 해지 시 정부 지원금을 충분히 받지 못하거나 환수되는 경우가 있어, 무리한 금액보다 안정적인 납입이 더 중요합니다.
3단계는 실제 신청과 유지 관리입니다. 청년도약계좌는 주로 취급은행 모바일 앱이나 영업점에서, 청년내일저축계좌·희망저축계좌는 복지로 홈페이지와 거주지 행정복지센터를 통해 신청합니다. 계좌 개설 후에는 연 1회 유지 심사, 근로·소득 유지, 교육 이수 등 조건 안내를 꼭 확인하고, 소득 변동이 생기면 지자체나 서민금융진흥원·자산형성 콜센터에 문의해 불이익이 없도록 관리하는 것이 좋습니다. 이렇게 한 번 구조를 이해해 두면, 연령·소득 조건이 맞는 동안 반복해서 활용 가능한 제도들이기 때문에 청년기 전체 자산 계획의 중심 축으로 삼을 수 있습니다.
- 먼저 나이·개인소득·가구소득·수급 여부를 정리해 어느 제도 대상인지 온라인에서 자격을 확인합니다.
- 중도 해지를 피할 수 있도록 3년·5년간 꾸준히 낼 수 있는 현실적인 월 저축액을 정해 상품을 선택합니다.
- 청년도약계좌는 은행 앱·영업점에서, 청년내일저축계좌·희망저축계좌는 복지로·행정복지센터에서 신청 후 조건 이행을 꾸준히 관리합니다.